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Banca… ¿ágil?

En los últimos meses ando dándole muchas vueltas al tema del desarrollo ágil de software (Agile Software Development). Simplificando mucho consiste en una nueva manera de plantear el desarrollo profesional de software, poniendo por delante las necesidades del cliente conforme surgen y poniendo en valor la capacidad de adaptación frente a la planificación.

Por otro lado, tras leer varios comentarios en blogs y redes sociales acerca de bancos, intereses y beneficios, me he dado cuenta de que mucha gente no comprende realmente lo que es el riesgo y por qué, si un banco me cobra por darle mi dinero, yo me arruino si el banco estima mal y maneja mal los capitales. El banco hace unas estimaciones, prevé cuantos clientes pagan religiosamente, cuales no pagan nunca y cuales están en ese gris intermedio. Así se modela un riesgo de pago. Todo esto se modula con duraciones de créditos, condiciones especiales, parámetros adicionales (edad, sexo, tipo de nómina, etc.) y mucha matemática que, finalmente, da un numerito que es el porcentaje sobre lo que un cliente pide que se le va a cobrar en cierto tiempo.

¿Qué pasa si no pago? Que estoy jodido. Pero el banco también si esto lo hacemos todos. El banco parte de unas estimaciones basadas en un histórico de datos. Impagos, modificaciones, prórrogas, decesos… En cuanto esas estimaciones no casan con la realidad, tienen un problema. Desconozco como se calculan estas estimaciones pero estoy seguro de que el criterio es calcularlas tan rápido y tan preciso como sea posible para maximizar los beneficios. Esto es, calculan el riesgo de prestar dinero frente al riesgo de las operaciones que realizan con el total del dinero. El beneficio asociado a este segundo riesgo debe compensar las potenciales pérdidas del primero. No soy experto en economía ni en banca ni nada parecido, pero entiendo que es lo sensato si pretendes montar un negocio basado en especulación y movimiento de capitales. Aquí hay un pdf que lo explica, aunque no tengo claro de si es una fuente fiable.

¿Vemos los clientes estas adaptaciones de sus predicciones? ¿Estas predicciones son movibles? ¿Son predicciones honradas? Viendo como está la cosa actualmente, lo dudo mucho. Aquí es donde he llegado a unir los dos conceptos anteriores: desarrollo ágil y banca. ¿Se podría definir un concepto de ‘banca ágil’? Una banca en la que la relación con el cliente y la adaptación personalizada de las operaciones fuese real, buscando el beneficio mútuo desde posiciones de igualdad, favoreciendo la rápida adaptación a los cambios (a las crisis, por ejemplo) en lugar de reprimir al cliente y exprimirlo para mantener los beneficios previstos bajo unas condiciones que ahora no son iguales.

Pues existe, al menos en concepto, algo de ‘agile banking’, lo cual me ha dejado a cuadros. Por ejemplo un blog comenzado a principios de año que no tiene contenido apenas, pero que me ha sorprendido gratamente. Tienen un portal que acaba de tener actividad a día 7 de Julio. Yo voy a registrarme y a buscar más cosas sobre banca ágil… ¿y vosotros?

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